计算结果
这个数是怎么算出来的
- 首付 = 车价 150,000 × 30% = 45,000.00 元；贷款金额 = 150,000 − 45,000.00 = 105,000.00 元。
- 合同年利率为 0，每月还本金 = 105,000.00 ÷ 36 ≈ 2,916.67 元，没有利息。
- 费用：一次性 3,000 元 = 3,000.00 元。
- 实际年化利率（内部收益率法）：你实际拿到 105,000.00 − 3,000 = 102,000.00 元，之后每期付出月供。找出让这些付款折现后正好等于实际拿到的钱的月利率 r，再按复利折成年化：(1 + r)12 − 1 ≈ 1.91%。
每月还款明细
| 期数 | 月供 | 本金 | 利息 | 剩余本金 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 102,083.33 |
| 2 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 99,166.67 |
| 3 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 96,250.00 |
| 4 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 93,333.33 |
| 5 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 90,416.67 |
| 6 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 87,500.00 |
| 7 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 84,583.33 |
| 8 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 81,666.67 |
| 9 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 78,750.00 |
| 10 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 75,833.33 |
| 11 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 72,916.67 |
| 12 | 2,916.67 | 2,916.67 | 0.00 | 70,000.00 |
规则说明
月供：等额本息、等额本金的算法和房贷一样，只是期限短。合同年利率为 0 时，每月只还本金。
实际年化利率：按中国人民银行公告〔2021〕第 3 号，贷款年化利率要以借款人支付的所有贷款成本（利息和与贷款直接相关的各类费用）和实际占用的本金计算，并折算成年化形式。本工具用公告附件推荐的内部收益率（IRR）法，按复利折成年化，公告附件的 3 个例子都和本工具算的一致。
费用：一次性收取的费用视为从你拿到的钱里扣掉；每期另收的费用和月供一起计入每期付款。保险、上牌、购置税等买车本身的费用不是贷款成本，不要填进来。
车贷利率、首付比例、期限由贷款机构确定，以贷款合同为准。
常见问题
「0 利率」车贷真的不要钱吗？
不一定。很多「0 利率」「0 息」车贷会另收手续费、金融服务费、GPS 费等，这些都是借钱的成本。按人民银行公告〔2021〕第 3 号，贷款年化利率要把利息和与贷款直接相关的各类费用都算进去。把这些费用填进本工具，就能看到实际年化利率。
实际年化利率是怎么算的？
用内部收益率（IRR）法：你实际拿到的钱是贷款金额减去一次性费用，之后每月付出月供和每期费用，找出让这些付款折现后正好等于实际拿到的钱的月利率，再按复利换算成年化。人民银行公告附件里举的例子，借 10 万元分 12 期、先付 1,000 元服务费、每期 8,833.3 元，算出来约 13.58%，本工具算的结果一样。
车贷利率填多少？
车贷没有统一的基准利率，银行、汽车金融公司、厂家贴息方案差别很大，请按合同或报价单上的年利率填。如果报价单只写了「月费率」「手续费率」，把对应的费用金额填到手续费里，看实际年化利率。
车贷最长能贷几年？
常见的车贷期限是 1 到 5 年，本工具也支持 1 到 5 年。具体能贷多久、首付最低多少，以贷款机构的规定为准。
提前还车贷划算吗？
要看合同。有的车贷提前还款要交违约金，有的前期已经收了手续费、不退，提前还款省下的只是剩下的利息。如果是「0 利率」只收手续费的贷款，提前还款一般省不了钱。
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