计算结果
这个数是怎么算出来的
- 月利率 = 年利率 3.5% ÷ 12 ≈ 0.00291667（约 0.2917%），还款期数 = 30 × 12 = 360 期。
- 等额本息月供 = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)360 ÷ [(1 + 月利率)360 − 1] ≈ 1,000,000.00 × 0.00291667 × 2.853287 ÷ 1.853287 ≈ 4,490.45 元。
- 第 1 期利息 = 1,000,000.00 × 0.00291667 ≈ 2,916.67 元，本金 = 4,490.45 − 2,916.67 = 1,573.78 元。以后每期利息按剩余本金计算，利息逐月减少、本金逐月增加。
- 利息总额 = 各期利息相加 ≈ 616,560.88 元；还款总额 = 本金 + 利息 = 1,616,560.88 元。
每月还款明细
| 期数 | 月供 | 本金 | 利息 | 剩余本金 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 4,490.45 | 1,573.78 | 2,916.67 | 998,426.22 |
| 2 | 4,490.45 | 1,578.37 | 2,912.08 | 996,847.85 |
| 3 | 4,490.45 | 1,582.97 | 2,907.47 | 995,264.88 |
| 4 | 4,490.45 | 1,587.59 | 2,902.86 | 993,677.28 |
| 5 | 4,490.45 | 1,592.22 | 2,898.23 | 992,085.06 |
| 6 | 4,490.45 | 1,596.87 | 2,893.58 | 990,488.20 |
| 7 | 4,490.45 | 1,601.52 | 2,888.92 | 988,886.67 |
| 8 | 4,490.45 | 1,606.19 | 2,884.25 | 987,280.48 |
| 9 | 4,490.45 | 1,610.88 | 2,879.57 | 985,669.60 |
| 10 | 4,490.45 | 1,615.58 | 2,874.87 | 984,054.02 |
| 11 | 4,490.45 | 1,620.29 | 2,870.16 | 982,433.74 |
| 12 | 4,490.45 | 1,625.02 | 2,865.43 | 980,808.72 |
规则说明
等额本息：每月还款额相同，前期月供里利息占比高、本金占比低，随着剩余本金减少，利息逐月减少、本金逐月增加。
等额本金：每月还相同的本金，利息按剩余本金计算，所以月供逐月减少，总利息比等额本息少。
商业贷款利率 = 5 年期以上 LPR + 银行加点（5 年以下贷款参考 1 年期 LPR），各城市、各银行、首套二套不同，请以贷款合同为准。公积金贷款利率由中国人民银行统一规定，2025 年 5 月 8 日起首套 5 年以上为 2.6%。
组合贷：商业贷款和公积金贷款分别按各自利率计算后相加，本工具假设两部分年限和还款方式相同。
本工具按「月利率 = 年利率 ÷ 12」、每期整月计息，不考虑首期不足一个月按天计息的情况。
常见问题
等额本息和等额本金哪个更划算？
在利率、金额、年限都相同时，等额本金的总利息更少，因为它每月多还本金，剩余本金下降得更快；但它前期月供更高，比如 100 万元、30 年、3.5%，等额本金首月要还 5,694.44 元，比等额本息的 4,490.45 元多 1,200 多元。如果前期收入压力大，选等额本息更稳妥；如果手头宽裕、打算早点还清，等额本金更省利息。两者没有绝对的「划算」，关键看现金流。
LPR 变了，我的月供什么时候变？
浮动利率房贷一般每年重定价一次，重定价日在合同里约定，常见的是每年 1 月 1 日或放款日对应日。到了重定价日，银行用前一个月公布的 5 年期以上 LPR 加上合同里的加点，得出新一年的执行利率，从下一期开始按新利率和剩余本金、剩余期数重新计算月供。
房贷利息能抵个税吗？
首套住房贷款利息可以享受个税专项附加扣除，每月扣除 1,000 元，最长 240 个月；夫妻双方可以选择由其中一方扣除。注意是从应纳税所得额里扣，不是直接少交 1,000 元税——按 3% 税率算，每月大约少交 30 元，10% 税率约少交 100 元。可以用个税计算器试算。
为什么我算出来的月供和银行的差几分钱？
银行在计算每期利息时会四舍五入到分，最后一期再把误差补齐；本工具内部按不取整的精确值计算，显示时再四舍五入，所以个别期数可能和银行相差几分钱，总额基本一致。另外如果首期还款日和放款日之间不是整月，第一期利息会按实际天数计算，也会和本工具不同。
公积金贷款利率填多少？
目前首套住房公积金贷款 5 年以上 2.6%、5 年以下（含）2.1%；二套分别不低于 3.075% 和 2.525%。部分城市二套执行利率更高，以当地公积金中心为准。
免责声明：本工具按公开的政策文件和公式计算，结果仅供参考，实际金额以贷款合同和银行为准。计算全部在你的浏览器里完成，输入的数据不上传、不保存。