计算结果
这个数是怎么算出来的
- 判断条件：首套住房、新发放的商业性个人住房贷款（不含存量置换）、建筑面积 ≤ 120 平方米、房价 ≤ 150 万元，且不是公积金贷款、不是保障性住房。你填写的情况全部满足。
- 先按普通房贷算出每期还款前的剩余本金：贷款 1,000,000.00 元，30 年，利率 3.5%，等额本息，月供 4,490.45 元。
- 贷款不超过 100 万元，全部本金都计贴息。
- 每期贴息 = 计贴息的剩余本金 × 1% ÷ 12。第 1 期 = 1,000,000.00 × 1% ÷ 12 ≈ 833.33 元；第 2 期 = 998,426.22 × 1% ÷ 12 ≈ 832.02 元……剩余本金逐月减少，贴息也逐月减少。
- 贴息最长 5 年（60 期），把 60 期贴息相加 ≈ 47,542.15 元（按不取整的每期贴息相加，和明细表逐行相加可能差几分钱）。
- 银行「免申即享」：每期还款时直接从利息里扣减贴息，你实际支付的金额 = 月供 − 当期贴息。
每月贴息明细
| 期数 | 月供 | 计贴息本金 | 贴息 | 实付 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 4,490.45 | 1,000,000.00 | 833.33 | 3,657.12 |
| 2 | 4,490.45 | 998,426.22 | 832.02 | 3,658.43 |
| 3 | 4,490.45 | 996,847.85 | 830.71 | 3,659.74 |
| 4 | 4,490.45 | 995,264.88 | 829.39 | 3,661.06 |
| 5 | 4,490.45 | 993,677.28 | 828.06 | 3,662.39 |
| 6 | 4,490.45 | 992,085.06 | 826.74 | 3,663.71 |
| 7 | 4,490.45 | 990,488.20 | 825.41 | 3,665.04 |
| 8 | 4,490.45 | 988,886.67 | 824.07 | 3,666.38 |
| 9 | 4,490.45 | 987,280.48 | 822.73 | 3,667.72 |
| 10 | 4,490.45 | 985,669.60 | 821.39 | 3,669.06 |
| 11 | 4,490.45 | 984,054.02 | 820.05 | 3,670.40 |
| 12 | 4,490.45 | 982,433.74 | 818.69 | 3,671.76 |
规则说明
政策依据：财政部、中国人民银行、金融监管总局《关于实施居民购房贷款贴息政策的通知》（财金〔2026〕95 号），2026 年 10 月 1 日起实施，实施期限暂定 1 年。
条件（同时满足）：使用新发放的商业性个人住房贷款购买首套住房，不包括存量贷款置换；所购住房建筑面积不超过 120 平方米；价格不超过 150 万元。新房、二手房都可以。
标准：按贷款本金给予年化 1 个百分点的贴息，贴息期限不超过 5 年，单户贴息贷款规模上限 100 万元。
不叠加：使用公积金贷款购房、购买保障性住房的，不叠加享受。
本工具的算法：每期贴息 = 当期剩余本金 × 1% ÷ 12，超过 100 万元的贷款按比例扣除超出部分。这和官方「贷款余额逐月减少，5 年最多少付近 5 万元」的说法一致；各银行实际扣减时可能有几分钱的取整差异。
常见问题
存量房贷能享受贴息吗？
不能。贴息只针对政策实施期间（2026 年 10 月 1 日起，暂定 1 年）经办银行新发放的商业性个人住房贷款，存量贷款以及用新贷款置换存量贷款都不在范围内。
二手房能享受贴息吗？
可以。政策说明「首套住房」既包括新房也包括二手房，只要是首套、建筑面积不超过 120 平方米、房价不超过 150 万元，并且用新发放的商业性个人住房贷款购买即可。首套住房按现行政策认定，以贷款银行的认定为准。
贴息需要自己申请吗？
不需要单独申请。政策采用「免申即享」：办理房贷时在合同里授权经办银行代办，银行在每期收取利息时直接扣减贴息，你每月实际支付的金额就是减去贴息之后的。
贷款超过 100 万元怎么算？
单户可享受贴息的贷款规模上限是 100 万元，超过的部分不贴息。本工具按「100 万元 ÷ 贷款本金」的比例计算每期计贴息的本金，比如贷款 120 万元，每期按剩余本金的 83.33% 计贴息。各银行的具体执行口径可能略有不同，以银行为准。
为什么说「5 年最多少付近 5 万元」？
以贷款 100 万元为例，第 1 个月按 100 万元 × 1% ÷ 12 贴息 833.33 元，之后剩余本金逐月减少，贴息也逐月减少。按 30 年期、3.5% 等额本息计算，60 个月贴息合计约 47,542 元，和官方「近 5 万元」的说法一致。
组合贷能享受贴息吗？
政策明确公积金贷款不叠加享受。组合贷中的商业贷款部分能否单独贴息，通知原文没有专门说明，以经办银行的执行口径为准；可以只把商业贷款部分的金额填进本工具估算。
免责声明：本工具按公开的政策文件和公式计算，结果仅供参考，实际金额以贷款合同和银行为准。计算全部在你的浏览器里完成，输入的数据不上传、不保存。